Снабжения и Нехватки Снабжения - Что Вы Потребность Знать

Снабжения и заклады снабжения получили много плохой прессы в последние годы, среди проблем по падающим ценностям политики и обвинениям в продаже мисс снабжения.

Эта статья пытается ответить на некоторые из вопросов и проблем, у Вас может быть о пути работа снабжений, что случается с ними, и что Вы можете сделать, чтобы гарантировать, что Ваш заклад заплатился в конце срока, если у Вас есть заклад снабжения.

Каков заклад снабжения?

Есть два основных типа заклада. Первым - заклад выплаты, где Вы делаете одну ежемесячную оплату кредитору, который является интересом части и выплатой части оригинального капитала.

Тогда есть заклады только для интереса, где Ваша ежемесячная оплата кредитору - только интерес по оригинальной ссуде, и долг заклада остается неизменным. Вы тогда превращаете, разделяют платежи на инвестиционную схему (такие как снабжение), с идеей быть, что в конце срока заклада эти инвестиции будут расти достаточно, чтобы возместить заклад.

Калькулятор заклада онлайн может дать Вам общее представление о различии в платежах Вашему кредитору между закладом только для интереса и закладом выплаты.

Заклады снабжения только для интереса были очень популярны в 1980-ых и 1990-ых и часто выбирались в вере, что снабжение закончит тем, что было достаточно большим, чтобы очистить заклад и все еще оставить кругленькую сумму денег перенесенной в качестве награды.

Как снабжения работают?

Снабжение - долгосрочная сберегательная политика, типично бегущая в течение десяти - двадцати пяти лет. План снабжения имеет то, что известно как "сумма уверенная" ценность. Если держатель страхового полиса умирает во время жизни снабжения, она выплачивает уверенную сумму. В случае снабжений, связанных с закладами, уверенная сумма равна размеру заклада. Выплата в случае смерти держателя страхового полиса гарантируется, но, если держатель страхового полиса выживает, заключительная ценность снабжения в конце его срока не гарантируется.

Снабжения могут быть связанной единицей, что означает, что Вы покупаете единицы в фонде, или они могут быть "с прибылью".

Как деньги растут в со снабжением прибыли?

Есть два пути, которыми со снабжением прибыли может увеличиться в ценности. Во-первых, страховая компания может добавить премию к Вашей политике каждый год. Это известно как реверсивная премия и является обычно процентом от количества прибыли, полученной фондом за предыдущие годы.

Количество, добавленное таким образом, может только быть маленьким количеством. Однако, когда-то добавленный, эти премии не могут быть убраны - следовательно название реверсивная премия - и будут принадлежать Вам, когда политика назревает.

Тогда есть предельная премия. Это - отдельная денежная сумма, которую страховая компания может добавить к Вашей политике снабжения, когда это назревает. Эти предельные премии являются контролируемыми и не могут быть применены вообще.

Каковы преимущества со снабжениями прибыли?

Идея со снабжением прибыли состоит в том, чтобы разгладить колебания в фондовой бирже.

С нес снабжением прибыли, Ваши инвестиции связаны 100 % с фондовой биржей. Поэтому, всегда есть возможность, что инвестиционная ценность могла упасть только в то время, когда Вы нуждаетесь в деньгах.

При использовании со снабжениями прибыли, страховые компании обходят эту проблему, давая Вам немного меньший процент от любого роста фонда как ежегодная премия и пытаются разгладить будущие ежегодные декларации премии.

Пункт этого должен попытаться гарантировать, что, независимо от того что случается с возвращениями фонда, Вам гарантируют определенное минимальное количество, когда тогда политика снабжения назревает.

Почему Вы не получаете всю годовую прибыль в качестве награды?

С одной стороны, страховые компании и их менеджеры фонда хотят, чтобы у Вас было так много безопасности насколько возможно - следовательно реверсивные премии, которые не могут быть убраны позднее.

С другой стороны, они также пытаются максимизировать долгосрочный рост, инвестируя Ваши деньги в запасы и акции, собственность, деньги, и наличные деньги. Все они вовлекают степень риска.

Какова проблема со снабжениями?

Любой вынимая политику снабжения, связал ли на с прибылью или единицей основание, должен быть приведен письменный пример страховой компанией того, сколько политика могла бы стоить в зрелости. Приводя эти примеры, страховщики должны сделать предположение относительно нормы роста в год, который будет относиться к деньгам, которые Вы платите в снабжение. Эта принятая норма известна как спроектированная норма, и нет никакой гарантии, что эта норма будет встречена в действительности.

До несколько лет назад, проектирования были обычно основаны на среднем темпе роста 7.5 % в год. В начале 1980-ых, принятые темпы роста, используемые на иллюстрациях, были еще выше. Поэтому, ежемесячные премии снабжения были низки по сегодняшним стандартам, потому что они собирались отразить эти высокие спроектированные темпы роста.

Процентные ставки и другие экономические факторы, такие как рост фондового рынка и процентные ставки, намного ниже теперь, чем они были в 1980-ых и 1990-ых, таким образом это теперь было необходимо, чтобы уменьшить спроектированные нормы роста для людей, вынимающих новую политику снабжения сегодня. В результате ежемесячные премии для новой политики снабжения сегодня будут выше, чем они были в предыдущие десятилетия.

Как это затрагивает существующих держателей страхового полиса?

Поскольку фактические темпы роста были ниже чем спроектированная норма на 7.5 %, политика снабжения, вынутая в 1980-ых или 1990-ых, возможно, не теперь стоит достаточно в зрелости, чтобы заплатить заклад только для интереса, с которым это связано.

Страховые компании поэтому оценивают государство политики людей и связываются с ними, чтобы советовать тому, какое действие они должны предпринять теперь, чтобы избежать потенциальной нехватки в конце их заклада.

Как я буду затронут?

В большинстве случаев, если бы Вы вынули снабжение с прибылью в середине 1980-ых или ранее, то фонд должен быть достаточным в зрелости, чтобы заплатить заклад. Это - то, потому что деньги в Вашей политике снабжения извлекут выгоду из более высоких процентов и лучшего роста фондового рынка 1980-ых.

Но, чем короче отрезок времени Ваше снабжение бежал, тем больший потенциал для нехватки в зрелости.

Невозможно предсказать точно, насколько большой эта нехватка может быть, поскольку так зависит от будущей работы фонда между теперь и время, когда Ваше снабжение назревает. Страховые компании пытаются оценить проблему, смотря, сколько было накоплено в Вашем фонде пока и создании более консервативных оценок о будущем росте.

Что я могу сделать теперь?

Есть многие варианты:

1. Вы можете увеличить платежи в свою существующую политику снабжения (подлежащий Внутренним правилам Дохода), или вынуть дополнительную политику снабжения с тем же самым страховщиком или различным страховщиком. Однако, Вы можете решить, что Вы не хотите быть привязанными в другое снабжение.

2. Вы можете попросить продлевать срок Вашей политики снабжения, подлежащей Вашему кредитору заклада, соглашающемуся. Это - вероятно не хорошая идея, если бы это означает, что Ваша политика продолжилась бы вне Вашего пенсионного возраста.

3. Вы можете настроить дополнительные инвестиции, такие как индивидуальный сберегательный счет (ISA). ISA Может быть более дешевой и может предложить широкий диапазон инвестиционных выборов, чтобы удовлетворить Вашему отношению, чтобы рискнуть.

4. Вы можете попросить, чтобы Ваш кредитор заклада переключил часть Вашего заклада (эквивалентный спроектированной нехватке на Вашем снабжении) к закладу выплаты. Вы можете понять затраты новой части выплаты Вашего заклада при использовании калькулятора заклада онлайн.

5. Вы можете использовать любую другую запасную единовременно выплачиваемую сумму, чтобы заплатить часть Вашего заклада. Вы должны будете проверить сначала, чтобы видеть, сделало ли бы это Вас ответственными за какие-нибудь ранние штрафы выкупа от Вашего кредитора.

Который является лучшим выбором?

Всеобщая ситуация различна, и у всех есть их собственное специфическое предпочтение. Если Вы неуверены, что сделать, Вы должны взять профессиональный совет заклада, чтобы помочь Вам рассмотреть свои варианты и приехать в решение относительно того, что сделать.

Я должен только превратить в наличные свое снабжение?

Это почти наверняка было бы ошибкой. Много политики снабжения структурированы таким образом, что административные расходы являются самыми высокими в первые годы. Если Вы сдаете политику вначале, количество, которое Вы возвращаете, может хорошо быть меньше чем количество, которому Вы заплатили вплоть до сих пор.

Кроме того, Вы должны принять во внимание, что большая пропорция заключительной ценности со снабжением прибыли зависит от его предельной премии. Размер этой премии не будет известен, пока политика не назревает.

Так, лучшая стратегия состоит в том, чтобы обычно держать снабжение в месте. Если Вы должны сократить свою ежемесячную издержку, Вы можете оставить политику "заплатившей" (хотя Вы можете подвергнуться штрафам за выполнение этого). Это означает, что Вы не платите больше деньги в снабжение, но оставляете это зрелый в оригинальную дату более низкого количества. Если Вы сделаете это, то Вы должны будете удостовериться, что у Вас все еще есть достаточное покрытие жизни, чтобы защитить Ваш заклад.

Возможно продать политику снабжения по подержанному рынку снабжения. Количество, которое Вы получаете, будет зависеть от политики и как долго это уезжает, чтобы бежать. Снова, это - область, где Вы были бы благоразумны, чтобы говорить с профессионалом прежде, чем предпринять любое действие.

Пожалуйста отметьте, что эта статья для общего руководства только и не составляет финансовый совет. Вы должны обратиться за профессиональным советом относительно своих собственных определенных обстоятельств.

------

Copyright 2004 David Miles. Пожалуйста воспроизвести эту статью относительно Вашего вебсайта, пока это издано "как" (неотредактировано) и с био параграфом автора (коробка ресурса) и включенная информация авторского права. Кроме того, все связи к внешним вебсайтам нужно оставить в месте.

Дэвид Miles - редактор многих личных вебсайтов финансов, включая UK Mortgages & Remortgages и Наличную Клинику - британская Дверь Финансов Персонала.